כמה משכנתא אפשר לקבל לפי המשכורת? 4 דברים שהבנק בודק

משפחה שמרוויחה 20,000 ₪ נטו בחודש רוצה לקנות דירה. כמה משכנתא היא יכולה לקבל?

התשובה אינה תלויה רק במשכורת. שני זוגות עם אותה הכנסה יכולים לקבל אישורי משכנתא בסכומים שונים לחלוטין.

כדי להבין את יכולת המימון, חשוב להכיר ארבעה נתונים מרכזיים שהבנק בוחן.

1. יחס ההחזר — כמה מההכנסה מיועד למשכנתא?

אחד המדדים המרכזיים הוא היחס בין ההחזר החודשי להכנסה הפנויה.

בתכנון משכנתא נהוג לבחון החזרים בטווח של כ־30%–40% מההכנסה הפנויה, בהתאם לנתוני המשפחה ולמדיניות הבנק.

לדוגמה, למשפחה עם הכנסה פנויה של 20,000 ₪ בחודש:

• החזר של 30% — 6,000 ₪.
• החזר של 35% — 7,000 ₪.
• החזר של 40% — 8,000 ₪.

אלה דוגמאות לחישוב יחס ההחזר, ולא אישור לסכום משכנתא מסוים.

חשוב לזכור: גם כאשר הבנק מוכן לאשר החזר גבוה, אין פירוש הדבר שהוא מתאים לתקציב המשפחתי.

2. התחייבויות קיימות — לא רק המשכורת קובעת

הלוואה לרכב, הלוואה צרכנית או התחייבויות חודשיות אחרות עשויות להשפיע על חישוב ההכנסה הפנויה.

לכן משפחה שמרוויחה 20,000 ₪ נטו ללא התחייבויות נוספות אינה בהכרח במצב זהה למשפחה שמרוויחה אותו סכום ומשלמת מדי חודש גם הלוואות קיימות.

הבנק בוחן את סוג ההתחייבויות, גובהן והתקופה שנותרה לסיומן, בהתאם לכללי החישוב הרלוונטיים.

3. יציבות ההכנסה — איך הבנק מתייחס למקור הכסף?

גובה ההכנסה חשוב, אבל גם היכולת להוכיח שהיא יציבה ומתמשכת.

שכיר בעל משכורת קבועה, עצמאי שהכנסתו משתנה לאורך השנה ועובד שמקבל חלק משמעותי משכרו באמצעות עמלות או בונוסים עשויים להיבחן באופן שונה.

לכן כדאי להכין מראש את המסמכים המתאימים ולבדוק כיצד הבנק צפוי להכיר בהכנסות.

4. ההון העצמי ופרטי העסקה

גם אם ההכנסה מאפשרת החזר חודשי מסוים, סכום המשכנתא מוגבל בין היתר על ידי שווי הנכס, סוג העסקה ושיעור המימון המותר.

לכן אי אפשר לקבוע את סכום המשכנתא רק באמצעות הכפלת המשכורת או חישוב ההחזר החודשי.

צריך לבחון יחד את ההכנסות, ההתחייבויות, ההון העצמי, מחיר הדירה, תקופת ההלוואה והריביות.

כמה משכנתא כדאי לקחת בפועל?

השאלה החשובה אינה רק כמה הבנק יכול לאשר, אלא איזה החזר חודשי המשפחה תוכל לשלם לאורך זמן.

משכנתא מלווה אותנו שנים רבות. בדרך עשויים להשתנות ההכנסות, ההוצאות, הצרכים המשפחתיים ולעיתים גם ההחזרים עצמם.

תכנון נכון משאיר מרווח ביטחון להוצאות בלתי צפויות ואינו מבוסס רק על המקסימום האפשרי.

בודקים יכולת מימון לפני שחותמים

לפני שמתחייבים לרכישת דירה, כדאי לבצע בדיקה מסודרת של יכולת המימון ולקבל אישור עקרוני מתאים.

כך אפשר להבין מהו תקציב הרכישה הריאלי, מהו ההחזר הצפוי ואילו מסלולי משכנתא עשויים להתאים למצב המשפחתי.

אולג וולוך

יועץ משכנתאות ופיננסים | Muhni Supreme

בעל למעלה מ־17 שנות ניסיון בתחום הפיננסי וניהול הסיכונים.

לייעוץ ולמידע נוסף:

https://muhni-supreme.co.il

מקסימום שירות – מקסימום תוצאות

המידע כללי ואינו מהווה התחייבות לאישור משכנתא. תנאי המימון נקבעים לפי נתוני הלקוח והעסקה ובכפוף לאישור הבנק.